Есть у меня друг, который всю жизнь брал кредиты. А я, наоборот, всегда копил. Теперь мы поменялись ролями. Он стал копить, поскольку надоело жить в долг, и начал задумываться о пенсии. А я набрал кредитов, поскольку надоело экономить, хочется жить здесь и сейчас. Оба чувствуем себя прекрасно. Тем не менее резкий рост закредитованности порядком беспокоит Центробанк. Что происходит? Есть ли тут риски для заемщиков и экономики в целом? И самое главное - как брать деньги в долг, чтобы потом не жалеть об этом?

Об этом пишет издание «Комсомольская Правда».

ПЕРЕГРЕВ ИЛИ В ПРЕДЕЛАХ НОРМЫ?

Это раньше кредиты были редкостью, а мы зачастую смеялись над американцами, привыкшие жить в долг, а по средствам жить не умеют. Сейчас в России 47 млн заемщиков. Это 57% экономически активного населения. При этом в среднем на одного заемщика приходится не один, а 2,3 кредита. А число тех, у кого за душой числится больше трёх займов, всего за год выросло на два миллиона - до 11,2 млн человек. Почти 40% ипотечников расплатятся с банком и станут полноценными собственниками своих квартир только на пенсии. Все это данные из недавнего исследования Центробанка на основе статистики кредитных бюро.

"Учитывая рост реальных доходов на бумаге, благосостояние россиян не только не улучшается, тем не менее они вынуждены залезать в задолженности, чтобы обеспечить себе нормальный уровень жизни", разъясняет тенденцию Евгений Коган, инвестбанкир, профессор Высшей школы экономики.

Тем не менее кредитные эксперты не склонны драматизировать ситуацию. Да, задолженности растут, тем не менее в целом пока ничего критичного. Например, средний долг на одного заемщика сейчас составляет около 700 тыс. рублей. Для сравнения, средняя зарплата, по данным Росстата, - 76 тыс. рублей. То есть отдать все задолженности можно за девять месяцев.

"Средний показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к его среднемесячному доходу, находится в диапазоне 25 - 30%. При этом ПДН на уровне до 20 - 25% можно считать вполне допустимым, приемлемым, в то время как показатель долговой нагрузки в 30% и более уже можно назвать тревожным сигналом", считает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

По сказанным им словам, если долговая нагрузка у заемщика превышает 50%, это создает угрозу дефолта (не страны, как было четверть века назад, а самого заемщика). И вот здесь необходимо обратить внимание не на средние цифры, а на последнюю статистику.

ПОЛОВИНА НОВЫХ ИПОТЕЧНИКОВ ОТДАЮТ 80% ОТ ДОХОДА

Больше половины долги россиян - ипотека (подробнее - см. «Только цифры»). Данный рынок самый динамичный в последние годы. Во многом из-за массовых льготных программ, которые привели к дисбалансу на рынке недвижимости. Цены на жильё выросли почти вдвое. Вслед за этим вырос и средний размер ипотечного займа. При этом банки кредитовали даже тех заемщиков, которые брали в долг на пределе возможностей.

"Банки агрессивно наращивают ипотеку за счёт более рискованных групп клиентов. Сейчас около половины выдач приходится на заемщиков с высокой долговой нагрузкой, у которых более 80% доходов уходит на обслуживание кредитов. Существенно увеличилась доля кредитов с небольшим первоначальным взносом (до 20%) - до 51%. При этом 48% выдач приходится на ипотеку со сроком свыше 25 лет", приводят цифры в Центробанке.

Понять банки можно. Ипотека для них - наиболее безрисковый продукт. Даже если заемщик не сможет платить, всегда можно его выселить, продать квартиру и погасить задолженность. Именно по этой причине заемщики в первую очередь всегда платят ипотеку.

"Ипотечная квартира - это вид имущества, которое клиент может потерять. В итоге как себя ведет заемщик?! В случае финансовых проблем он откровенно забивает на все остальные кредитные обязательства и отдает только ипотеку", констатирует Сергей Крылов, генеральный директор «Лиги защиты должников».

А все потому, что по остальным кредитам можно объявить себя банкротом и добиться обнуления задолженностей. При этом обратить взыскание на ипотечную квартиру может только тот банк, который выдал деньги на неё и в котором она заложена. Другие кредиторы добиться её продажи ради взыскания задолженностей не имеют возможность.

КАК ЦБ РЫНОК ОХЛАЖДАЕТ

Собственно, увидев такую динамику роста рискованных кредитов, в Центробанке поняли, что рынок перегревается и пора его охлаждать. Пока данный кредитный ком не покатился с горки. С августа ключевая ставка ЦБ возросла более чем вдвое - до 16% годовых. Плюс стали ужесточаться требования к банкам. Чтобы те не раздавали деньги направо и налево, а вели более ответственную кредитную политику.

"С 1 октября существенно повышены надбавки по наиболее рискованным ипотечным кредитам. То есть банкам придется резервировать больше собственных средств (капитала) под такие кредиты", разъяснили в пресс-службе ЦБ.

Для заемщиков это означает ужесточение требований для получения этих кредитов. Похожие ограничения ввели и для кредитов наличными. Это сработало. Доля одобрений уменьшилась и, похоже, будет снижаться дальше. Причем банки стали чаще отказывать даже тем, кто старается взять льготную ипотеку. С одной стороны, конкретному заемщику от этого могло стать хуже, ведь он теперь не может взять деньги в долг. С другой стороны, это может защитить его от необдуманного поступка и сохранить его деньги и нервы. Да и экономике излишняя закредитованность населения не идёт на пользу.

"Когда большая часть дохода идёт на обслуживание долга, люди вынуждены ограничивать себя во всем, в итоге сокращают потребление. В результате страдает и экономика, так как общий спрос также падает. Предприятия начинают сокращать производство. Часть компаний может обанкротиться, и многие люди потеряют работу и доход. У банков при этом будут потери в результате списания «плохих» кредитов (тех, по которым не поступают платежи), и их возможности кредитовать экономику снизятся", разъяснили «КП» в Центробанке.

Там добавили, что считают сбалансированным такой рост долги, который не сильно превышает рост доходов населения. А в последний год был явный дисбаланс. Доходы людей выросли всего на 11%, а задолженность только по ипотеке увеличилась на 32%.

ТРИ ОШИБКИ ЗАЕМЩИКА

В России более миллиона людей официально признаны банкротами. И это число в ближайшие годы будет быстро расти, считают эксперты. При этом люди, обычно, попадают в одни и те же ловушки. Разъясняет Сергей Крылов:

- У кредита, как у любого финансового инструмента, есть и плюсы, и минусы. Им надо правильно пользоваться. Есть три самые распространенные ошибки:

во-первых, неумение планировать и рассчитать собственные возможности. Кроме того, незнание, как стоит поступить, если что-то пойдет не так;

во-вторых, подверженность маркетингу и слогану «наслаждайся жизнью сегодня - плати завтра», часто у людей желание обладать какой-то вещью преобладает над рациональными соображениями о том, а стоит ли для её покупки залезать в кредит;

и третья ошибка - брать ещё один кредит для покрытия уже существующих задолженностей, ведь это только ухудшает ситуацию.

Со слов эксперта, если человек начинает ощущать, что платить по долгам становится сложно, то необходимо как можно быстрее найти дополнительные источники дохода, отказаться от некоторых трат и начать создавать резервный фонд, который окажет помощь в сложную минуту. А банкротство - это уже крайняя мера.

ЛАЙФХАК

Как зарабатывать на разнице ставок

Кстати, резкий рост средней стоимости ипотечного кредита может означать не только рост закредитованности, тем не менее и то, что заемщики стали более финансово грамотными. Берут кредит на максимальный срок и тем самым сокращают ежемесячный платеж. А свободные деньги сберегают.

Например, в последние полтора года я ни рубля не отдал в досрочное погашение кредита (как это делал раньше). При ставке по семейной ипотеке в 6% годовых и вкладах под 15 - 16% (и даже под 17% годовых) гораздо выгоднее копить.

Правда, тут главное - не расслабляться. Если отправить все свободные деньги не на сбережения, а на потребление, выплаты по ипотеке до самой пенсии станут реальностью.

КСТАТИ

Сберегаем больше, чем занимаем

Утверждать, что все россияне жутко закредитованы, было бы неправильно. Объём сбережений на наших счетах пока ещё больше, чем объём обязательств перед теми же банками. Например, по последней статистике ЦБ, только в банках у нас лежит 39,2 трлн рублей (на депозитах, кроме того, текущих рублевых и валютных счетах). Плюс есть наличные рубли и доллары/евро, которые население хранит под подушками, в сейфах, банковских ячейках и других укромных местах. По экспертным оценкам, эта заначка тянет ещё на 10 - 12 трлн рублей. И, наконец, ещё 8 трлн рублей россияне держат в ценных бумагах - акциях и облигациях. Это данные Национальной ассоциации участников фондового рынка. Итого получается около 60 трлн рублей. То есть наши сбережения почти вдвое превышают нашу задолженность перед банками.

Правда, тут стоит сделать оговорку. Львиная доля сбережений находится в руках небольшого количества людей. Так, по оценкам Высшей школы экономики, 3% россиян обладают 90% всех свободных денег в стране.

СОВЕТ «КП»

Что делать, чтобы кредит не стал кабалой

Кредит - это большая ответственность. Особенно если это ипотечная квартира. Она как ребенок. Многим очень хочется его завести, тем не менее не все понимают, что их ждет в следующие после рождения 18 лет. Необходимо хорошенько рассчитать и моральные силы, и материальные возможности. Чтобы не было обидно за неправильно принятые решения.

По личному опыту вот какие звезды должны сойтись, чтобы взять осознанный кредит (в первую очередь - ипотеку):

у вас стабильный доход, который позволяет удобно жить и при этом откладывать часть денег на будущее;

есть первоначальный взнос минимум в 20 - 30% (лучше - больше);

после того как вы возьмете ипотеку, у вас останется резервный фонд - не менее шести месячных расходов семьи;

обязательные платежи по всем кредитам (если есть, а также другие) не превысят 30% (лучше - меньше);

даже при выплате ипотеки у вас каждый месяц будет оставаться часть денег, которые вы можете потратить на свое усмотрение: отправить в частичное досрочное погашение, отложить или потратить, для примера, на отпуск.

Также, перед тем как оформлять ипотеку или брать на себя другое обязательство на крупную сумму, стоит провести «стресс-тест». Так в банках называют умозрительные сценарии, которые позволяют понять, что будет происходить в случае каких-то отрицательных событий.

"Фигурально это выглядит так. Человек делит листочек пополам. В левом столбце записывает неприятные ситуации, которые имеют возможность возникнуть в его жизни: потеря работы, снижение доходов, тяжелая болезнь, непредвиденные траты, поломка машины, а также другие. А в правом столбце должен написать, как он выпутается из этой ситуации. Тут окажет помощь резервный фонд, здесь помогут родственники, тут выручит страховка. Если на каждый негатив есть защита и понятный порядок действий, значит, можно твёрдо брать кредит. Разумеется, хочется верить в лучшее, тем не менее в жизни случается всякое. Сегодня вы здоровы и получаете хороший доход, а завтра может случиться болезнь и увольнение. Будет проще, если к этим неприятным событиям вы будете готовы", советует Сергей Крылов.