Причем речь идёт не только о потребительских кредитах, однако и о иных банковских продуктах, включая ипотеку. В последнем случае регулятор повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера направлена на ограничение рисков заемщиков и банков, сообщает издание «Комсомольская Правда».
Вспомним, ранее ЦБ РФ «установил надбавки по кредитам на финансирование ДДУ (финансирование по договору долевого участия) с первоначальным взносом менее 30% и по кредитам на готовое жильё с первоначальным взносом менее 15%, но их влияние на накопление рисков в ипотеке оказалось недостаточным». Сам первоначальный взнос увеличен до 20%.
В случае с потребительскими кредитами были ужесточены условия оформления займов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Речь идёт о людях, у которых среднемесячные платежи по всем кредитам превышают 80% от их среднемесячного дохода. Так, кредит в России становится получить намного сложнее. По мнению экспертов, так регулятор борется с закредитованностью населения и инфляцией. Поговорим обо всем подробнее.
Некогда в России большое внимание уделялось выполнению показателей нацпроекта «Жильё и городская среда», где особое место занимали ориентиры повышения объемов строительства и доступности ипотеки. Удастся ли в вышеуказанных условиях реализовать задумки, а также идёт ли речь об улучшении условий проживания в условиях невозможности оформить кредит, к примеру, на ремонт или даже взять саму ипотеку, в текущее время становится вопросом. Пока не все застройщики бьют тревогу, отмечая растущий спрос летом, предшествующий готовящимся осенним изменениям и в ожидании дальнейшего роста ставок.
«Сейчас на рынке продолжается всплеск активности, который связан с тем, что покупатели спешат приобрести недвижимость по уже одобренным кредитам со старыми, более низкими ставками. Срок действия одобрений – в среднем порядка 3 месяцев», - говорит Елена Петропавловская, руководитель аналитического центра Группы RBI.
Со слов, Эдуарда Самигуллина, директора по развитию ГК «Жилой Квартал», август показал увеличение объёма, и в большей степени к такому ажиотажу привело резкое увеличение Центробанком ключевой ставки с 8,5% до 12%. «Аналогичный всплеск продаж мы увидели в первой декаде сентября, когда было принято решение о повышении минимального порога первоначального взноса с 15 до 20%», - добавил он. В большинстве своём в этот промежуток времени на сделки вышли люди с уже одобренными ипотеками, либо те, кто ускорился, чтобы успеть получить ипотеку на старых более выгодных условиях.
Искандер Юсупов, заместитель генерального директора девелоперской компании «Унистрой», полагает, что увеличение ставок вероятно ещё произойдет. Он считает, что пока что меры принимаемые ЦБ для укрепления курса рубля не работают. По этой причине возможно дальнейшее увеличение ключевой ставки.
Александр Андрианов, первый вице-президент GloraX, придерживается похожего мнения. «За последние два месяца мы увидели как плановое, так и внеплановое увеличение ключевой ставки, но, данные меры не привели к желаемому результату – стабилизации курса рубля. По этой причине мы считаем, что перспектива роста ключевой ставки в будущем сохраняется. Следовательно, мы не можем исключать рост ставок по базовым ипотечным продуктам», - говорит эксперт.
Так, по мнению ряда экспертов, с одной стороны, Банк России говорит о закредитованности, с другой - провоцирует людей быстрее брать ипотечные кредиты, которые принимают решение намного оперативнее из-за опасений роста процентов, предлагаемых банками. В таких условиях банки не имеют возможность держать низкий процент, потому как ключевая идёт в сторону роста.
«Прямо сейчас банки отреагировали на новости о повышении ключевой ставки отменой дополнительных дисконтов за быстрый выход на сделку, электронную регистрацию и так далее. Также, ряд крупных банков принял решение об увеличении ставок по базовым ипотечным программам. Если до конца года ставки по базовым ипотечным программам ещё увеличиться, вряд ли рост будет существенным, ввиду того, что сейчас ставки уже достигли уровня заградительных. Что касается льготных ипотечных программ, то мы не ожидаем существенных изменений условий по ним. Государство понимает, что на сегодняшний день льготная ипотека является единственным драйвером развития рынка новостроек, и не будет корректировать её условия в столь непростое время», - добавил эксперт из GloraX.
Так, резюмируя есть смысл сказать, что изменения ЦБ РФ имеют возможность привести к пересечению с кредитами на ремонт и приобретение мебели для заемщиков, также снижается возможность использования потребкредита для первого взноса, что снижает доступность ипотеки. «Кредит будет сложнее взять людям с плохой кредитной историей, проблемами с платежеспособностью, уже закредитованным», - напоминает Александр Цыганов, руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ.
Проблема закредитованности населения в России существует не первый год, говорит Сергей Суверов, инвестиционный стратег УК «Арикапитал». «При этом ситуация далека от той, что сложилась в Америке в кризис 2008. У нас в стране банки и так тщательно проверяют заёмщиков, их возможность обслуживать свой кредит. Не скажу, что ситуация требовала каких-то дополнительных ужесточений условий выдачи займов. Здесь следует понимать, что отрезая людям возможность взять кредит по банковской ставке, можно вновь создать задачу закредитованности в МФО», - сказал эксперт.
