Мысль про необходимость страхования жилья, обычно, возникает в тот момент, когда приходится подсчитывать убытки после потопа от внезапно лопнувшей трубы или иных, столь же нежданных и неприятных событий. Наличие страхового полиса хоть и не может уберечь от расстройств, однако позволит получить страховую выплату, за счёт которой можно отремонтировать квартиру, купить новую бытовую технику или компенсировать причинённый соседям урон, пишет издание «РИА Крым».
На российском рынке представлен достаточно широкий спектр программ страхования недвижимого имущества: существуют как пакетные предложения, так и индивидуальные. В последнем случае страхователь может расширить как перечень страховых случаев, так и объектов страхования, отмечают эксперты. Также, страховки отчитаются по срокам действия, стоимости и размеру страховой выплаты.
Заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов подчёркивает, что спрос на страхование жилых помещений в России на протяжении многих лет остается стабильным, проникновение составляет около 5%. По его мнению, улучшить ситуацию могла бы разработка региональных программ страхования жилых помещений, предусмотренных Федеральным законом № 320-ФЗ.
«Наводнения, подтопления и пожары в стране проходят с завидной регулярностью. Летом прошедшего года произошли наводнения в Краснодарском крае, Крыму и на Дальнем Востоке. Наличие таких программ страхования дало возможность бы, с одной стороны, оптимизировать затраты регионов на компенсацию ущерба, а с другой – получить собственникам жилых помещений быстрое и адекватное возмещение ущерба», — уверен Порватов.
В свою очередь председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) Катерина Якунина подчёркивает, что объём классического страхования имущества физических лиц по данным за прошлый год составил около 20 млрд рублей или около 25-30% от общего объёма страховой премии. По данным Банка России, для Крыма (два субъекта федерации — ред.) данный показатель составил 82,1 млн рублей в 2020 году и 74,3 млн рублей в 2021 году.
«Страхование недвижимости (домов, дач, квартир), бытовой техники и элементов отделки за последние два года прекратили быть чем-то необычным. Кроме того, данный вид страхования стабильно занимает второе-третье место по популярности между частных клиентов и уступает только автострахованию», — сообщили в ВСС. При этом специалисты указывают на очень незначительный рост объемов рынка, что объясняется ценовой конкуренцией и падением тарифов.
Что можно застраховать и на сколько
Страховой полис можно оформить на квартиру, апартаменты, комнату в коммунальной квартире, таунхаус, дом и домовладение (первоочередное строение с хозяйственно-бытовыми постройками, — ред), коттедж, на движимое имущество (мебель, технику, элементы отделки), а также на гражданскую ответственность перед третьими лицами (соседями), сообщила специалист по имущественным видам страхования ООО «КПСК» Карина Вензина.
Договор страхования имущества всегда заключается в пользу выгодоприобретателя. Страхователь не обязан быть собственником, он может заключить договор на предъявителя. А лицо, претендующее на выплату страхового возмещения, должно являться собственником застрахованного имущества, отметила специалист.
Для заключения договора нужно предоставить паспорт и информацию по объекту (в устном или письменном виде). При этом страховщик может запросить документы, которые доказывают право собственности (при страховании дорогостоящих объектов недвижимости), план размещения объектов на участке, фотографии объекта и другую информацию. После этой процедуры у клиента на руках остается экземпляр договора страхования с приложениями. Среди них заявление, условия страхования, памятка по урегулированию убытков.
«При наступлении страхового случая и предоставлении документов на выплату, в обязательном порядке должны быть предоставлены документы, которые подтверждают право собственности на застрахованное имущество. Если собственников несколько, то выплата распределяется между ними согласно доли каждого из них», — отметила Вензина.
Сроки действия страхового полиса устанавливаются в зависимости от продукта и потребности клиента. Существуют краткосрочные полисы – от семи дней до месяца. Как правило, такие продукты оформляют на время длительного отсутствия, отпуска или командировки. И долгосрочные — на 12 месяцев. Некоторые компании также предлагают возможность заключить полис с рассроченным платежом.
При выборе страхового продукта можно конкретизировать, какие именно предметы или конструкции нужно указать в полисе. Это имеют возможность быть конструктивные элементы (стены, перекрытия, перегородки, конструкции балконов, лоджий ), внутренняя отделка и инженерные коммуникации (чистовое покрытие стен, потолка, перекрытий, перегородок, сантехническое оборудование, встроенная мебель, системы кондиционирования и вентиляции).
«Движимое имущество возможно застраховать как перечнем с указанием наименования, количества штук и стоимости за единицу, так и без него. В последнем случае страховщик сам определит лимит на выплату», — уточняет специалист по имущественным видам страхования.
При этом следует обратить внимание, что ценные бумаги, чертежи, ювелирные изделия, мобильные телефоны и аксессуары не подпадают под данный вид страхования.
По данным специалиста отдела урегулирования убытков Евгения Репях, самыми распространенными страховыми случаями в жилых домах являются потопы в застрахованной или расположенной ниже квартире. На втором месте — пожары из-за неосторожного обращения с огнем, поджога или замыкания электропроводки. На третьем — противоправные действия третьих лиц (грабежи, кражи, мелкое хулиганство).
«Нельзя не отметить изменившиеся климатические условия на полуострове и участившиеся стихийные бедствия. Имущество наиболее часто страдает от повреждения градом, также участились случаи подтоплений и затопления домов и хозяйственных построек, повреждения кровли ураганным ветром», — добавил Репях.
Как оценить и получить компенсацию
Если страховой случай наступил, собственнику застрахованной недвижимости нужно незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы: МЧС, управляющую компанию, органы аварийной государственной службы, гидрометеослужбу или органы внутренних дел.
«Также нужно уведомить страховую компанию. Сделать это надо в течение трёх дней с момента, как страхователь узнал о случившемся, и любым способом, который позволит зафиксировать обращение», — подчеркивает специалиста отдела урегулирования убытков. Представитель страховщика даст подробные инструкции по дальнейшим действиям и перечню документов, которые нужно предоставить для получения страховки.
Собеседник объяснил, что размер страхового возмещения определяется исходя из реального ущерба, однако не может быть больше указанной в договоре суммы. Также, на размер выплаты влияют предусмотренные договором условия системы страхового возмещения. Они делятся на выплаты «по первому риску» и «по пропорции».
«При системе выплаты »по первому риску", страхователю компенсируют фактически понесенный урон в пределах страховой суммы", — отмечают специалисты департамента имущественного страхования ПАО «САК «Энергогарант».
Допустим, потоп в ванной комнате нанес урон на сумму 10 тысяч рублей, в этом случае выплата составит 10 тысяч рублей. Однако если при пожаре пострадало имущество на 20 тысяч рублей, а страховой полис был оформлен только на пять тысяч, по страхователь получит пять тысяч рублей.
При системе выплаты «по пропорции», страховое возмещение рассчитывается по отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества, продолжает специалист. К примеру, если сумма ущерба составила 80% от страховой стоимости утраченного имущества, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном случае 20%) остается на риске страхователя.
По этой причине перед заключением договора нужно уточнить систему выплаты страхового возмещения, а также как можно точнее определить стоимость имущества, отметили в ведомстве.
»Как правило, при страховании конструктивных элементов домов страховая стоимость имущества может определяться в размере восстановительной стоимости за минусом стоимости износа. Так, при страховании конструктивных элементов квартиры — в размере действительной стоимости, внутренней отделки — в размере затрат на такую же отделку с применением аналогичных по качеству материалов с учетом коррекции за промежуток времени эксплуатации, инженерные сети, оборудование и движимое имущество — в размере действительной стоимости аналогичного имущества", — резюмировали специалисты департамента имущественного страхования. Как правило, такую оценку создают уполномоченные оценщики.
Минувшим летом в Крыму прошли экстремальные ливни, которые вызвали подтопления и наводнения в нескольких районах полуострова. Также, из-за чрезмерных осадков в движение пришли так называемые «стабилизированные» оползневые тела. Оползневая деятельность активизировалась на застроенных зданиями и сооружениями участках, где серьезных подвижек не было протяжении сотен лет. При этом опасение внушает не только сам факт этих процессов, однако и на практике полное отсутствие возможности их контролировать.
