На банковском рынке новый тренд. Прошлый год для российской экономики и финансовой сферы был очень турбулентным. В марте ставки по вкладам взмывали до 20% годовых, а потом быстро опускались – до 6–7% годовых. При этом, чем короче был вклад, тем выше по нему была ставка. Сейчас ситуация кардинально изменилась. Крупные банки дают более высокую доходность именно по долгосрочным депозитам. С чем это связано? И стоит ли размещать деньги на несколько лет даже под большой процент? Давайте разберемся, пишет издание «Комсомольская Правда».
Чем короче, тем лучше? Не факт!
В промежуток времени неопределенности сложно планировать что-то на много лет вперед. Особенно если речь идёт о сбережениях, нажитых с большим трудом. По этой причине закономерно, что в прошлом году самыми популярными у россиян были короткие вклады – на три или шесть месяцев. Да, по ним была очень высокая доходность. Однако данные сроки быстро заканчивались, и пролонгация депозитов проходила уже по более низким ставкам. В итоге те, кто излишне перестраховывался, довольно часто упускали прибыль. Тем более что со второй половины 2022 года банки стали давать повышенную доходность по долгосрочным вкладам – от года до трёх лет. Сейчас ещё более выгодная ситуация для долгосрочных накоплений. У многих даже крупных и системно значимых банков ставки для длинных депозитов стали выше, чем по коротким. Есть предложения под 8% и даже 9% годовых. Например, в банке «Открытие» можно оформить вклад «Надежный» под 9,5% годовых. И гарантированно зафиксировать эту доходность на три года.
Для сравнения, это на два процентных пункта выше ключевой ставки Центробанка. Она сейчас составляет 7,5% годовых. И вряд ли сильно изменится в обозримом будущем. Кроме того, прогноз по инфляции на ближайшие три года ЦБ существенно не меняет. На данный год рост цен должен составить от 5 до 7%, а в 2024–25 годах приблизится к 4% годовых. То есть с большой вероятностью трехлетний вклад под 9,5% годовых существенно обгонит инфляцию. То есть, при помощи такого вклада можно не только сохранить на три года сбережения, однако и преумножить их в реальном выражении.
Чем хороши вклады на длительный срок?
Средний срок, на который клиенты обычно размещают деньги, – это год. Некая золотая середина. Ни много и ни мало. Однако вот что интересно. После окончания срока депозита большинство клиентов оставляют деньги в том же банке. Вклад пролонгируется автоматически на срок первого размещения. Однако уже по новой ставке, которая на тот момент существует в банке. Если есть тенденция к снижению инфляции, это приводит к тому, что вклад становится менее доходным. Деньги работают не так эффективно, как могли бы.
Без новых внешних шоков можно ожидать дальнейшего снижения инфляции в ближайшие год-два. Это, в свою очередь, приведет к снижению ставок по всем срокам депозитов. В такой ситуации фиксация дохода по вкладу на три года на уровне 9,5% годовых выглядит очень привлекательно.
Кроме того, в сложные времена надежность становится самым важным критерием оценки финансовых инструментов. На фоне экономической неопределенности и внешних ограничений главная цель для многих россиян – сохранить накопленное. Банковский депозит – самый понятный и надежный способ сделать это. А если по вкладу к тому же можно получить доход выше инфляции, такой инструмент становится ещё более востребованным. Тем более что такие промо-акции от банков вряд ли будут длительными. Чтобы зафиксировать хороший доход, лучше поторопиться.
Идеальная стратегия – диверсификация
В сложные времена важно помнить и о другом важном правиле инвестиций – диверсификации. Кроме того по срокам. Свободные деньги желательно разместить не только в разные финансовые инструменты, однако и на разный промежуток времени времени.
Например, половину сбережений желательно держать на депозитах в банках. То есть, в максимально консервативных инструментах, предполагающих государственную защиту (государство страхует вклады на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке). При этом всю сумму накоплений в банке можно разбить на несколько частей. В частности, открыть депозиты на полгода, год, два и три года. Такая «лестница вкладов» позволит и сохранить хороший доход, и оставит возможность для маневра в ближайшем будущем.
Ещё один способ диверсификации – открыть несколько вкладов с разными способами выплаты процентного дохода. Например, в банке «Открытие» при оформлении вклада «Надежный» можно выбрать один из трёх вариантов получения процентов – ежемесячно, в начале и в конце срока. Размер ставки при этом меняется. Максимальная ставка по трехлетнему вкладу с выплатой процентов в конце срока составляет 9,5% годовых, с ежемесячной выплатой – 8,39%, с выплатой процентов в начале срока – 7,39% годовых.
В целом, если правильно подходить к формированию собственного портфеля накоплений, бояться «заморозки» сбережений на целых три года нет оснований. Наоборот, это очень разумная стратегия распоряжения личными финансами, включающая в себя элементы долгосрочных вложений и защищающая их владельца как от инфляции, так и от иных рыночных или не связанных с экономикой рисков.
